除此之外，缺乏顶层制度设计也是“以房养老”保险推行的又一“拦路虎”。这一养老模式涉及金融、社保、保险等多个部门，涵盖房地产评估、产权确定等众多要素，需要政府从中协调关系和打通环节，制度完善方面尚待提升。
未来仍可期：建立多途径养老模式
来自海淀区的赵老是幸福人寿“以房养老”保险去年刚投保的客户。对于这一养老模式，赵老表示是让自己晚年舒心的最好方式。现年71岁的赵老与老伴退休前是事业单位干部，老两口退休工资合计有一万多元，享受社保等多项保障。由于儿子生病去世，老两口对自己未来的养老生活特别关注。就在偶然机会，赵老关注到了“以房养老”保险，通过咨询得知可以将房产抵押给保险公司后，还可继续在原有房屋中选择“居家养老”，并按照约定条件领取养老保险金直至身故。
“当时，我就觉得这个产品对于我们这种失独老人再合适不过了。”赵老说道，随后便签订了相关协议，并于2017年9月起每月领取保险公司发的17000多元养老金。
据中国人民大学老年学研究所副所长姜向群表示，目前我国无子女老年人的数量还是较多的。根据比较可靠的估算，我国有100万个失独家庭，且每年以约7.6万个的数量持续增加。此外，自上个世纪八十年代以来我国出国留学工作定居在国外的人数快速增加，其中有些人不再需要国内父母的房产，也不方便照顾父母晚年的生活，这部分老年父母也具有“以房养老”的需求。
从我国庞大的老年人口规模来看，“以房养老”保险最现实的需求群体还是小众的，但是其规模也不应该小觑，市场还是可观的。根据《中国养老金融调查报告2017》，调查对象中60岁以上老人拥有一套或一套以上房产的比例占83.5%，而同一报告显示超过八成的人群的养老储备尚未达到预期的养老资金储备需求。而且从未来发展来看，随着人们观念的转变和家庭代际关系的变化，选择自主型养老而参加此类保险的人数会越来越多。
人口老龄化过程中，一方面老年人口比重快速提高，老年人数量快速增加，同时老年人的寿命也在不断延长。这样必然增加社会和家庭养老的需求，传统的家庭养老方式以及社会保障式的养老方式很难满足日益增长的养老需求，必须建立多种途径和多种资金来源的养老模式。同时，巨大的老年人口规模和长寿的人口群体也为商业养老保险包括住房反向抵押项目提供了有利的人口条件。广东财经大学金融学院张世春教授表示，政府扶持“以房养老”可以充分发挥该产品的经济贡献：一是增加养老资金来源，弥补养老金支付缺口；二是实现居家养老，减轻政府养老机构床位不足问题；三是通过盘活房产提高老年人可支配收入，从而带动消费支出，为经济增长作贡献。
诚然，“以房养老”保险的探索之路荆棘丛生，但美国、新加坡等国外经验表明，政府在 “以房养老”发展过程中起到关键作用，包括市场培育、政策扶持、税费减免、监督审查及信息咨询等。我国尚处在 “以房养老”的初级阶段，还有很多领域需要去探索和研究，尤其要发挥政府的主导作用。相关专家建议，由政府牵头开展前期工作来培育市场，走政府与市场结合之路这一模式也才能发展的更好。
