为了降本增效，银行也是“拼”了！
最近有报道说，有网友在一银行APP上申请“降低月供”，将自己的存量房贷还款方式变为“先息后本”，短期内缓解还款压力。
能有多解渴呢，该网友选择了最长24期也就是两年的先息后本，最低每个月只要还1块钱本金，利息是3661.52元，合计下来比原来的月供5600块要减轻2000来块支出。
三年内0本金、只要付利息，而且每三年还可以做一次无还本续贷，银行能批10年授信，也就是理论上最长可以10年不用还本金。
好家伙，这几乎等于你只要有钱付首付，而且首付也在降低，交了首付之后很长时间不用担心本金问题，上车成本极低。
这么一搞，着实会对一部分人产生极大吸引力。
以“降低月供”为吸引点，核心方式就是先息后本，理论上本金可以一直延后，只要你付利息。
根据媒体统计来看，现在实现房贷“先息后本”的银行和城市不在少数，方式也各有不同，因城而异、因行而异，有的只针对新增贷款，有的只针对存量贷款，也二者兼顾。
但老实讲，我看到那位网友选择24期的先息后本来缓解还款压力，还是感觉挺无语的，颇有点饮鸩止渴的味道。
不管是买新房的还是存量房贷，选择把本金往后放，当前月供总额确实是暂时少还了，但利息却增加了啊，而且但凡贷过款的人都知道，本金越往后放，叠加的利息越高。
银行这种操作，有很多有利的地方，但就是没有让利。
门槛大幅降低，随着首付不断下降，只要有点收入就能够迅速上车。
被一顿忽悠之后脑子一热就选择先上车的人不会少，前期确实轻松，但后面就痛苦了，本金越往后置，利息就一直存在，而且总利息是增高的。
无形中给自己加了高杠杆，到后面一旦还不起贷款，对自身财务状况的打击就是毁灭性的。
当然，对于一些暂时出现就业问题、短时间内收入下降的人群来说，确实也是权宜之计，能够减轻短期内的支出压力。
相反，先息后本甚至头10年0本金的还款方式，对银行来说，可以说是百利而无一害，甚至可以说是天才式的idear。
首先，能够降低断供风险。
这几年，裁员声音不绝于耳，遇到收入下滑、失业的人就面临断供抉择。
但其实不但当事人不想断供，银行更不想你断供，因为房子难卖也卖不上价，一旦断供就容易形成坏账和风险负担。
对存量房贷，部分银行，尤其是房贷规模巨大的大行，给出调整先息后本的还款方式，直接减少当前月供，对短期受到收入影响的家庭就是缓了一口气，哪怕利息增加了些。
其次，将利息前置，增加收入。
从宏观上看，利率极大概率是会持续降低的，欧洲央行已经开始降息，一旦美联储也开始降息，中国大概率也会同步降息，即使现在没普遍降息，房贷利率也在不断突破下限。
换句话说，当前的存款和贷款利率相对是高的，就好比现在的国债年化收益为2.57%左右，看着不高，但如果过两三年定存都降到2%以下，那这个2.57%就非常香了。
部分银行给出“先息后本”选择，是不是可以理解为——在房贷利率还不错的时候多赚些利息呢？！
所以，个人觉得，对银行来说，这完全是个一石多鸟的好计策。
对银行来说，不论何时，住房贷款都是最优质的业务品种，可能没有之一。
毕竟，勤劳勇敢的国人，不到逼不得已，谁会断供呢。
可对消费者来说，因人而异，眼前条件再诱人，也得根据自身经济情况全盘考虑清楚再决定。
因为债务是刚性的，不论本金延长多久，这个债务不会变，利息一直要还。
而资产是弹性的，就像股票一样，价值是随着市场价格变化而涨跌。
就好比，你借100万买一套现在价值100万的房子，这100万的借款哪怕再过十年还是100万，必须连本带利偿还，但十年之后这个房子还能否值100万就要看彼时的房价了。
债务不会凭空消失，资产却可以凭空缩水，不论房子车子还是股票黄金，等等。
借债购买资产，前提是要建立在资产升值的基础上。
反之，贬值阶段借债买房，就要承担房价继续下跌的风险。
